最近，身边有朋友说，开年准备把手里的年终奖，拿去提前还房贷。理由很简单：“每月还贷压力太大，早还早轻松。”他发给我看了，首套房没有用公积金，借款利率2.865%：他在私企工作，公司业务前景不太好，很可能面临降薪。他觉得，趁现在还有钱，赶紧还掉一部分房贷，以后月供压力小一点。听起来很有道理，对吧？
个人建议：
不要提前还贷，正因为你可能降薪甚至失业，你更不能提前还房贷。
这听起来反直觉，但这是最关键的财务常识：
当你面临收入不确定性时，现金流比什么都重要。越是收入不稳定，越是现金为王、保证流动性。你想过没有，把这100万还进房子里，这笔钱就彻底锁死了。如果真的失业了，你能从房子里把这100万取出来吗？不能。银行不会因为你失业了就让你“退货”。
存在问题：
真要是还了这笔房贷，万一失业、工作没了、收入断流，剩余房贷要还、日常开支要付，只能逼得卖房。现在这个时间点，房子好出手吗？再继续断供下去，银行收回房子，直接拍卖，变成法拍房——至少打7折，甚至5折。相当于，还进去的100万，直接就变成50万了。
但如果，你把这100万留在手里，或者投资在流动性好的资产里，万一真的失业，你至少有一笔应急资金，可以支撑你找工作、转行。这才是真正的“早还早轻松”——不是还给银行轻松，而是给自己留条后路轻松。
结束语：
如果你手里有闲钱，正在考虑提前还房贷，请先问自己三个问题：1、房子有投资价值吗？它会大幅增值吗？2、有没有能力找到更好的投资标的？3、真的想还贷，还是只是因为害怕负债？